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破产制度如何破坏黑人美国人

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去年12月,Novasha Miller在杰斐逊大街(Jefferson Avenue)推黑色玻璃塔的旋转门,感受到了似曾相府的激情。孟菲斯沿着密西西比河(Mississippi River)的天际线,这座建筑显得格外突出,笼罩着它的邻居。然后她想起:几年前,十几岁时,她陪着她的母亲在里面。

现在她已经32岁了,她自己也是一个十几岁的妈妈,她正坐在同一扇门前,坐着电梯。像她之前的母亲一样,米勒正在申请破产。

当她作出决定时,她哭了,但是三个男孩和一个不均衡的薪水,每个月都是一个很小的逃跑。收债员最近赢得了法院对她的判决,并且还有能力夺取她的大部分工资。很快,她将被迫在杂货或电力之间做出决定。

破产,她认为,尽管它的耻辱和失败的恶臭,将停止所有这一切。她可以重新开始:年龄更大,更聪明,在一家餐饮公司工作,每小时工资为10.50美元,与上一次工资相差不大。她可以继续梦想在每个月底有剩余的钱的生活,有一天拥有一个家的机会。

米勒不知道她什么时候吞下自己的骄傲,并称当地的破产律师是,她可能会在同样的危机中,在她开始的时候,以同样的债务结束。对于那些代代相传使孟菲斯成为美国破产首都的黑人来说,这个制度既没有宽恕,也没有更新。

美国田纳西州西区破产法院去年2月在米勒那座塔楼的六楼,似乎是一台运转良好的机器。几乎所有像她一样黑人的债务人都挤在楔形的候诊区,像律师,律师助理和法庭工作人员,几乎全是白人,都在前面碾磨。每个星期都有数百个案件在这里提交,那些监督和管理这个过程的人都自豪地注意到法庭的奇妙效率。数百万美元顺利流向债权人,法院,破产律师。

但机器隐藏了一个残酷的现实。当ProPublica在全国范围内分析消费者破产申请时,由于债务人无法获得救济的案例数量惊人,以及原因何在,该区出类拔萃。在孟菲斯,根深蒂固的法律文化已经使破产成为律师的福音,而像米勒这样的客户陷入徒劳的循环。

根据联邦破产法,债务人可以有一个选择:他们可以根据第7章提出清偿债务的方案,而且由于大多数提交人缺乏重要的资产,所以他们可以保留少得可怜的财产。或者他们可以选择第13章,通常要求债权人在债务被清除之前支付五年的款项,但只要债务人能够跟上,就可以阻止止赎和汽车收回。在全国大部分地区,第7章是压倒性的选择。只有在南部从北卡罗来纳州延伸到德克萨斯州的一个州,是第13章的主要部分。

知道选择哪条路径的责任落在寻求救济的人身上。在孟菲斯,大约四分之三的申请是在第十三章之下的。这就是米勒提出的。她认为这两章是“一样的”,她告诉我。

最初,他们是。申请后,债务人不受装饰和收债员的限制。但是,根据第七章的规定,这些保护措施一般在几个月之后就会永久保存,在第十三章中,保护措施只要付款完成就行了。孟菲斯的大多数第13章报案员都不会持续一年,更不用说五年。

根据ProPublica对法庭数据的分析,与案件被打开一样高效,它们被关闭 - 通常是因为债务人无法跟上付款的情况。 2015年,该地区超过9,000起案件被驳回 - 比当年其他22个州的案件更多。该区第13章不到三分之一的案件导致债务清偿。而当他们的案件被驳回的时候,债务人往往处于更糟的境地,因为他们挣扎着付款,他们的未偿债务的利息继续增加。一旦破产的避难所消失了,债务大大回落。他们已经承担了破产的代价 - 律师和申请费,为期七年 在他们的信用报告标志 - 没有得到它的主要好处。一个应该消除债务的系统可以放大它。

驾驶这个巨大的申请流失是少数几个破产律师,听起来像一个简单的音调:即时救济,免费。在孟菲斯,雇用律师提交第7章通常花费大约1000美元,但是大多数律师都会提交第13章没有钱。最终,第13章申请的费用更高 - 高达3000美元 - 但是付款随时间而延长。对许多人来说,这是他们唯一的选择:减免信贷债务。对于律师来说,他们获得了客户 - 而且收取了定期的费用 - 即使他们的客户很少得到持久的救济,他们也可能无法获得。

对于孟菲斯的黑人申请人来说,救济措施尤为罕见。他们比白人更有可能根据第13章提交申请,而且不大可能完成第13章计划。因为在孟菲斯失败太频繁了,很多人一次又一次地提交。在二零一五年,在区内第十三章提交的黑人债务人中,约有一半在过去五年至少有一次。有些人在一生中提交了20次。在这里,破产往往不是它所设想的一次性的救援,而是穷人在电力上持续几个月的基本生活必需品。 “田纳西州西区五名破产法官之一珍妮•拉塔(Jennie Latta)说:”我们建立起来的方式,我们的文化,带来了很多意想不到的后果。她说,自从1997年当替补时,孟菲斯的种族差距就很明显了。 “那当时真令人烦恼,而且对我来说还是很麻烦。”

当我问法官,管理案件的受托人和债务人律师可以做些什么来减少种族差距和改善结果时,我大部分时间都遇到了辞呈。我听说孟菲斯的贫困问题和传统根深蒂固的法律文化。但ProPublica的分析确定了孟菲斯的破产律师,他们在黑客中获得了更多的成功。这些律师采取了不同的方法,更喜欢第7章到第13章,而且更重要的是,允许客户在收费方面有更多的灵活性。

孟菲斯的审查是重要的,因为我们在那里发现的种族差异是目前在全国各地。在全国范围内,选择第13章而不是第7章的黑人债务人的概率是具有类似财务状况的白人债务人的两倍多。一旦他们选择了第十三章,我们发现,他们的案件以解雇的可能性为最终解决 - 他们的债务没有得到缓解 - 大约高出50%。

与此同时,在南部长久以来一直在孟菲斯实行的零利率破产风格正在其他地方悄然兴起。特别是芝加哥近年来已经看到了第十三章申请的爆炸式增长。最近的一项研究发现,“不赚钱”模式正在变得越来越普遍,这引起人们担心越来越多的不知情的债务人越来越多,并最终使他们陷入债务。

位于黑色玻璃塔南面约10英里处的Whitehaven社区。作为埃尔维斯·普雷斯利庄园的优雅园地,着名的街道两旁是几平方公里的房屋,大部分是一房或两房的平房。这些房屋反映了怀特黑文几乎全是黑人居民的金融安全范围:一些草坪完美地保存在整洁美观的门面前,而其他一些则在被破坏的汽车旁边杂草丛生。

这就是Novasha Miller出生和成长的地方。她去了Graceland Drive的Hillcrest High,仍然住在这个地区。在这里,破产有一个惊人的无处不在。统计怀特黑文居民从2011年到2015年的破产情况,每三户家庭几乎有一个。

Miller在2014年下半年开始向下盘旋,当时她和她的儿子们在Highland Meadows每月租金为545美元的公寓,在网站上安放了一个坐落在“宁静的森林地带”的复杂公寓。在里面,道路在两层结构的阴影丛中徘徊,有的还有木门和窗户。米勒很快意识到她签了租约就犯了一个错误。蟑螂 她说,每次她煮熟都出现了。在厨房的水槽下面,霉菌在蔓延,似乎加重了她10岁的儿子的哮喘。炉子坏了然后臭虫到了,在她和她的男孩的手臂上留下了痕迹。

她说,尽管她的电话和投诉,管理层并没有解决模具问题,并告诉她,她必须自己支付灭虫。最后,她决定搬家。她写了一封信,说她打破了租约,并解释了为什么。

“我的孩子的健康比什么都重要,我只是不得不离开了,”她告诉我。 (管理高地草甸公司的公司没有回应置评请求。)

几个月后她搬家了,收款机构Absolute Recovery Services给她发了一封信,说她欠了5,531美元,总的来说似乎夸大了米勒。如果她没有立即付款,该机构写道,它可能会起诉。接下来的一个月,加上1,844美元的律师费,总账单为7,375美元。

Derek Whitlock,代表Absolute Recovery Services对Miller提起诉讼的律师,为ProPublica提供了Miller债务的会计处理。只有1635元是由于回租;其余的来自八种不同的费用 - 所有这些,惠特洛克说,米勒“合同约定”。米勒的租约还表示,居民负责保持房屋免受虫害等,“他说。因为没有律师代表她,所以米勒去了法庭。由于寻找停车位,她错过了她的案子,绝对恢复赢得了对她的判决。她说,法庭的一名雇员告诉她,该机构可能很快就会把她的薪水装点起来。

根据田纳西州的法律,收债员可以扣除债务人的带薪工资的四分之一,而在包含孟菲斯的Shelby县,他们在2015年要求超过21,000个案件,根据ProPublica对法庭的分析记录。这种装饰在黑人社区比较普遍。米勒说:“我哭了,强调工作。 “我无法工作,试图找出该怎么做。”

当时,米勒在一家餐饮公司工作的时薪达到了每小时9美元,她的工作时间经常没有任何警告地被切断。虽然她从来没有过多的失业,但过去几年来一直在挣扎。她仍然从一个美容项目中获得19,000美元的学生贷款,还有一个来自汽车房屋贷款人TitleMax的1,100美元贷款,她曾用这笔贷款来支付一个月的短缺。 TitleMax通常以年利率在田纳西州150%以上的利率贷款,每个月米勒必须拿出约100美元的利息,以防止公司从她的2003年庞蒂亚克大奖赛夺取。如果绝对康复给了她工资,米勒就会失去她的公寓,电力或她开车去上班的车。

她说,这个压力让她进入了破产法庭。 “这里很难,”她说。 “我恨我不得不通过它,只是为了防止人们检查我的支票。”

她搜索了“破产律师”,并登陆阿瑟·雷的网站,他自1970年代以来一直在孟菲斯执业。他的网站以“$ 0”为主。 “我们大部分的第13章破产都是提前支付0美元的律师费。”她打电话预约了。

今年早些时候,我前往孟菲斯与米勒等人会面,并找出为什么那里的律师不断将他们的黑客户汇集到第13章的计划中,那时只有很少的人能完成这些计划。我带着每个律师的评分表来武装自己,显示他们的黑人和白人客户的表现如何。 ProPublica已经将15年来在该地区提交的所有案件与人口普查信息配对并将其放在地图上。在像孟菲斯这样一个严格隔离的城市,我们可以根据他们居住的地方自信地推断出他们的客户的种族。

我通过电话联系到了雷。就像大多数在区内高级律师一样,雷是白人,而他的大部分客户都是黑人。每10宗案件中就有9宗是第13章。根据第7章的规定,他有可能将白人客户提交给黑人客户。

没有这个麻烦雷至少。如果第十三章有一个传道者,那就是雷,它吹嘘自己的属性 辩解。在他看来,债务人需要第13章来培训他们,使他们的财务状况有秩序,并灌输他们不守规矩的支出纪律。

“第13章向人们展示了如何在没有为这个60个月的计划买东西的情况下生活”,他说。 “第七章,w it已经结束了,他们又回到了同样的旧事,那些使他们陷入困境的坏习惯开始。”

当债务人放弃第7章的债务清偿权力时,他认为,他们被禁止再次申请八年。他说,最好是保留这个选项,以备真正的灾难。

雷承认,他的大部分客户没有成功完成他们的第13章计划,但他认为并没有那么糟糕。他说:“债权人追随他们可能需要很长时间。而当打来的电话和法律通知回来,“那么他们可以再次提交”。

我告诉Ray,诺瓦沙·米勒没有理解这两章之间的区别。雷也没有被这个困扰。他说,根据法律规定,他向客户提供说明差异的文件,但任何询问第七章的客户都会从他那里得到一个论点。他说:“他们需要学习如何不靠信誉买东西。”

很少有律师可能直言不讳地表达这种家长式的观点,但是破产法院应该修复债务人而不是简单地解除债务的想法可以追溯到20世纪30年代,当时,在债权人游说努力的鼓舞下,第13章首先成为法律。这是从南方冒出的一种破产形式:作为阿拉巴马州伯明翰破产法庭的一个实验,它通过孟菲斯议员提出的法案被加入联邦破产法。到今天为止,很多人都把第十三章看作是更为高尚的破产形式,因为它包含了一些偿还债务的企图。

但是当我问雷的一些同事,为什么他们的客户有很多是根据第13章提交的,很少有人提到荣誉。相反,他们说这是关于坚持。

“第13章通常是”保留你的东西“一章,”孟菲斯州破产律师Bert Benham如是说。

大部分最后在区内备案的人都没有多少钱。 2015年,根据第13章提交的申请者中,69%没有自己的房子,平均每年收入不到23000美元。

对于很多人来说,最重要的事情就是保持他们的汽车,在孟菲斯这个几乎没有公共交通工具的地方。二手车地段比比皆是,提供次级贷款。当借款人落后,贷款人威胁收楼时,第7章不会阻止这种情况的发生。但第13章允许在计划过程中偿还有担保的债务。理论上,汽车或抵押贷款的支付可以降低到可承受的水平,提供时间赶上,而不用担心收楼或止赎。

在这个承诺的诱惑下,绝望的第13章归档者可能会花费数年的时间陷入循环。一位怀特黑文居民告诉我,自2011年以来,为了坚持自己的车,她曾四次提交第十三章。第一次,她在提交一年半后失去了工作,她的案件被解雇后她落后了。她立即​​再次提出保留求职面试的汽车,使用失业救济金来支付,直到她不能。然后,她提交了第三次。最后在2014年,她第三次解雇后,又找了一份新的兼职工作,每小时付11美元,然后再次提交。

她仍然有两年的付款,并将花费她30多岁的大多数人试图抓住她的车。 “如果我知道的话,”她说,“我只想让我的车去。”

2014年,第13章的Bernise Fulwiley申请了第13章,以避免她在Whitehaven的一个角落里的院子里有一个带有大枫木的砖房。第二年,当她需要足部手术并且无力支付时,她失去了仓库的工作。她又获得了另外一个仓库工作,每小时挣9.50美元,然后再次提交。她已经支付了两年的时间,并决定再付三年。

“”上帝,走到我面前,打开这扇门!主啊,请帮助我!这是我的祈祷,“她说。 “我不会永远放弃。”几十年来,美国最多产的破产公司 孟菲斯一直是吉米·麦克罗伊(Jimmy McElroy),他的长期电视广告闻名于现在已故的红宝石威尔逊(Ruby Wilson),这位传奇的布鲁斯和福音歌手被称为比尔街(Beale Street)的女王。在30秒的地点结束时,她大声说:“鲁比小姐唱蓝调,你不必!

McElroy,70多岁的温文尔雅的白人,在讲话中对自己的言行说了一句话,告诉我第13章提交的“最终成功”是“付出代价,获得解脱,摆脱债务。然后学习如何生活。从2011年到2015年,McElroy的公司提交了超过8000个第13章和900个第7章的案件。他的客户中大约80%来自黑人社区。

但他的公司很少有“终极成功”。在他的黑客提起的第十三章案件中,大约只有五分之一的人已经出院,这个比例是典型的。当我问到为什么,McElroy,他的办公室与破产法庭在同一个高层,他说客户通常“得到他们需要的暂时的救济”,但事情正好发生:“他们失去了工作,生病了,他们得到离婚。”他说,有时第7章似乎是一个更好的选择,但是客户不能支付律师费,在他的公司里,律师费大约是1000美元。在这些情况下,他会建议他们从第13章开始,因为“进入的价格更实惠”,他说。 “我告诉他们......”如果情况好一些,我们可以稍后转换。“

债务人确实可以在案件开始后从第13章转到第7章,尽管通常需要支付额外的费用律师费。但是这在区内很少发生。根据我们的分析,自2008年以来,第13章申请中只有约5%转换为第7章。麦克罗伊公司的案例是2%。

经常在孟菲斯,破产的整个目标只是解决基本的需求,即使只有一两个月。

去年,Memphis Light,Gas和Water因未付款9.8万次中断了客户的电力供应。鉴于孟菲斯向不到40万的客户提供电力,并且“远远高于我见过的任何其他大型城市公用事业公司”,国家消费者法律中心的资深能源分析师John Howat说,这是一个“惊人的高”数字。

本区黑人居民第十三章附近案件中有近一半有公用事业债务,我们对2010年的案件分析发现。公用事业公司的典型债务是1100美元。对于信用不佳的客户,如果拖欠额度超过200美元,电力公司有一个在几个月内断开服务的政策。

MLGW确实为低收入客户提供方案,并为那些落后的人提供分期付款计划。 MLGW女发言人盖尔·卡森(Gale Carson)说:“我们可能有一些国内任何公用事业单位最自由的客户援助计划。

但是,这种援助仅限于几千户。分期付款计划要求客户除正常的每月账单外还要付款。

通过宣布破产,债务人可以开始每月与他们的收入挂钩的计划,并在一个月左右的时间内获得权力。

二月份,我访问了Long,Umsted,Jones&律师事务所的律师Michael Baloga。克里格,在公司的市中心店面,就在谢尔比县监狱的街上,隔壁有一个保释金交易代理人。

“第13章破产有时可能是必要的罪恶,”他告诉我。 “就像今天有些人因为天气冷,没有电而进来。”

Baloga说他不喜欢仅仅因为这个原因提交案件。 “但是另一方面,我是否会让他们坐在家里冻结,因为他们没有呢?我知道他们会申请破产,他们不会留在这里很长一段时间,我只是要把他们转走,说'不,你不会有机会呢?'“

对于公司主要贫穷和黑人客户来说,机会是显着的低:只有十分之一的情况导致放电。大多数不会持续六个月。

用这种办法破产“好像用大锤挂画”,拉塔法官说。但她明白为什么债务人 这样做。她说:“无论如何,我认为孟菲斯的破产是社会安全网的重要组成部分,所有这些问题都落在了这个问题上。”

根据孟菲斯非营利性组织Just City获得的州政府的数据,田纳西州每年大约有1.8万次暂停谢尔比县居民的驾驶执照,因为未缴交交通罚款。大约84%是黑人司机,虽然只有一半的谢尔比县的居民是黑人。

2010年,约有四分之一的黑人申请第13章,与谢尔比县总会刑事法院有重大债务关系,主要处理轻罪和交通违法行为,我们的数据显示。他们典型的债务是1600美元左右。

法院官员说,如果被告未能在12个月内支付罚款,执照将被暂停。法院提供分期付款计划,其中包括一个叫驾驶员援助计划,允许司机重新获得许可证。他们说,截至3月份,只有230人参加了这个项目。

对于那些无力承担或不符合法院程序资格的人,第13章提供了一个答案。他们可以在几个月内重新启动他们的许可证,并延长五年的付款期限。这种罚款不能通过第七章来消除。在芝加哥,类似的压力导致了最近第13章申请的繁荣。我们发现,伊利诺伊州北部地区黑人居民的第13章申请量从2011年到2015年增长了88%。根据ProPublica的分析和库克县近期的一项学术研究报告,问题大多是停车票。但是,像孟菲斯那样,绝大多数的黑人债务人提交了第13章的申请,以防止停牌或者汽车缉获。

黑人家庭尤其容易遭遇这样的经济困难。与白人相比,他们收入少,资产少,财务稳定性差 - 所有的赤字都是根深蒂固的。当他们遇到财务紧急情况(削减工资,需要修车)时,他们不太可能有足够的资源来承受这些损失。黑人美国人更容易申请破产的相同的脆弱性,使他们破产成功的可能性较小。

在孟菲斯,这意味着使用破产制度的债务人是最低收入的黑人债务人 - 票价最差。 “孟菲斯第13章案件的两名受托人之一西尔维亚·布朗(Sylvia Brown)说:”我总是说,在孟菲斯,债务人不能赚取生活费。

破产法院上面的几层是Cohen&菲拉(Fila)是一家顾客群体最差的公司,也是该地区销量最高的公司之一。我问了一个曾在孟菲斯执业20多年的扬基移植的汤姆·菲拉(Tom Fila),谈了他的一个客户:该公司已经为她提交了17起案件,除第13章以外,其余都是两起案件。她至少是其中一个ProPublica的分析发现,在2001至2015年间,有465人在区内申请破产10次以上。这些重复申报者往往是最穷的。

菲拉嘲笑他的公司曾以任何理由提起诉讼,但是客户的最大利益。他告诉我:“我没有在这些案件上赚钱,我可能不应该把它们存档。 “我经常告诉我的客户,重复提交的申请对他们没有什么好处,他们最终在同一个地方结束了,现在他们的信用报告中只有多起破产案件......但是到了最后,不是没有公用事业,没有被驱逐或没有交通工具的人。“

当然,大部分时间在这个地区的律师确实得到了一些报酬。当我们分析2010年第13章的案件时,发现平均每位律师在3,000元的费用中,每个案件收取了1340元。有些公司,比如Fila公司,收集得更少(约700美元),有些收集更多。

但是,这么长时间以来,孟菲斯最大的公司破产成为可行的业务是数量巨大。从2010年提交的12000多份第13章案件中,我们估计律师在未来五年内至少获得了1600万美元的律师费用。麦克罗伊公司最大的公司收集了至少200万美元。

只要任何人都能记得,事情在这个区域一直有效。自1980年以来,该地区的首席法官大卫·肯尼迪(David Kennedy)曾主持过案件,他说,律师至少从20世纪70年代以来一直收取10美元的费用来存档第13章。

他认为没有明确的改革需要。他说,第十三章“我认为,根据具体情况,提供更好的救济。”他补充说,大量的解雇并不一定是坏事。 “只是因为它不排除并不意味着这是一个失败的案例。”他说,房主可能会提交第13章来阻止取消抵押品赎回权,然后利用呼吸室与抵押贷款服务商进行贷款修改,并自愿放弃。

毫无疑问,这确实发生了。但是这个地区的大部分债务人都没有房子。

拉塔法官说,努力帮助第七章的免费档案遇到了阻力。她说:“我们在这里获得了很多免费项目。” “[律师]说:'但是,法官,我们可以把它们放在第13章,我们可以为此付钱'”

在孟菲斯,破产在南方以外的地方工作并不是秘密,但是对比是惊人的。例如,2015年,谢尔比县有13000起案件,而纽约布鲁克林则有300起。布鲁克林的贫困率,收入中位数和住房成本相似。像谢尔比县,它有一个大黑人。还有160多万人。

最大的区别是什么?律师如何支付破产。纽约东区的受托人迈克尔·马科(Michael Macco)表示,在布鲁克林,律师通常会提前约2,000美元提交第13章。结果,较贫穷的家庭根本无力提交。典型的第13章债务人在2015年聘请律师在布鲁克林是一个中等收入的房主,资产42万美元 - 比谢尔比县的法定人员多出40倍的资产。

这些法院之间的巨大差异的原因主要是任意的。虽然破产是一个由华盛顿特区法律规定的联邦机构,但每个地方法院本质上都是自己的王国,由在那里工作的法官,受托人和律师组成的自己的国家。这些差异的审查,以及它们如何影响债务人,一直都很少。

我们的分析发现,像肯尼迪这样的法官不会因为不成功的第13章的洪流而心烦意乱,他们发现孟菲斯的律师们以不同的方式建立了成功的破产实践。在城市东边的一个办公园区,我遇到了杰罗姆·佩恩(Jerome Payne),他代表黑人客户近几年来提交了更多的第七章,尽管在总量方面没有进入前十名的公司。

仅此一项就能让Payne脱颖而出。但佩恩与孟菲斯几乎所有的债务人律师不同,都是黑人。

自从20世纪90年代以来,一名警察成为护士成为律师,66岁的佩恩一直在孟菲斯实行破产法。在他的办公室里,Payne和他两位长期员工之间的厚厚的地毯和友好的对话给这个地方带来了一种温馨的感觉,尽管这里有一个堆放着文件的房子,还有一个标有“GARNISHMENTS”的大型活页夹从橱柜里面溢出。

非裔美国人的身份是他实践的主要部分。当他的公司向潜在客户发出信件时,通常是被起诉的人,他试图确保他们知道。他说:“我使用黑色遗产邮票。有时他使用宽扎邮票。他包括一个带有鼓舞人心的说法的页面,就像引用了黑人民族主义运动领袖马库斯·加维(Marcus Garvey)的一句话,他的身体呈现非洲的形状。

他说,强调黑暗不仅仅是一种营销手段。因为客户是“像我这样的人”,他说,“他们觉得我更舒服。”他说,这可能有助于说服债务人,第七章是更好的选择。他说,佩恩的挑战是让他们“把情绪从家中,公寓里拿出来”,并决定在没有债务的情况下,他们生活得更好。

这个讨论就是他所说的“来到耶稣的会议”。与Arthur Ra​​y强调通过五种方式教导客户财务纪律相反 多年的付款,Payne促进放弃他们无法承担的财产的纪律。他说:“我是非洲裔美国人,我理解我的社区,也许我已经更成功地向他们表明,这不是你应该去的方式。至关重要的是,Payne也有不同的收费方式。无论是第7章还是第13章,首付通常都是几百美元,而他的客户可以分期付款。

他没有把第13章的案件归档,因为他不喜欢这个主意。而且他有一个雇员,而不是他与客户讨论费用安排,他说,因为“我发现这是我做生意的方式。

Brad George是该地区的另一位律师,经常为他的客户提供第七章的案件。他的方法很简单。 “这不是火箭科学,我可以告诉你,”乔治说,白人,已经在孟菲斯破产了20年。如果有充分的理由去做第13章,就像威胁到止赎或驾驶执照问题,那么他将以这种方式提交。否则,他说:“我认为你应该总是试着总是做一个[第7章]。”

要向乔治提出第7章,债务人花费555美元,其中大部分是预付款。这是孟菲斯许多其他律师的一半。但是,对乔治来说,这似乎就够了。

“我想我平均每第七章花了两个小时”,他说。 “所以这很公平,我会说。

乔治也没有提交第13章的案例,而是要求大约200美元,让他的客户在他们必须拿出多少钱来提交第7章和第13章之间做出更加平衡的选择。

根据我们的分析,几乎一半的时间,乔治的黑客户档案在第七章下的速度几乎是区内典型的两倍半。他的黑人和白人客户的哪一部分在第七章中也没有什么差别。佩恩和乔治同意他们在收费方面的灵活性可能是他们能够为黑人客户提交更多第七章案件的一个关键原因。

为什么律师对第7章的收费趋向不那么灵活,这是可以理解的。如果债务人在案件结束时获得债务清偿,其律师费用也将被清除。任何进一步的付款是自愿的因此,在孟菲斯或其他任何地方的债务人律师通常需要预付全部费用。为了解决这个问题,一些学者呼吁国会修改法律,使律师费明显免除。

这样的改变可能会产生很大的影响。例如,在亚特兰大发生最多破产案件的公司,以7美元的价格向美国证券交易委员会提交了一份报告,通过分期付款计划支付全部费用,持续数月。格鲁吉亚北部地区的首席法官裁定,这样的安排是合法的,亚特兰大地区的其他大型企业也采取了这种做法。

结果很明显。在南部的中心地区,佐治亚州北部地区的大部分申请都是在第七章之下,相比之下,该州其他地区的申请不到百分之三十。值得注意的是,这个地区的黑人债务人几乎有一半的时间是根据第七章提交的,这个比率甚至比田纳西西区的白债还要高。

现在,在孟菲斯的事情继续,因为他们似乎总是有。 4月份,不到六个月的时间,Novasha Miller的第13章案件被驳回。尽管她还没有听到任何消息,但是她的老地主征收机构却可以自由地尝试扣押她的工资。米勒说,与她的律师沟通不畅导致了解雇。她再次换了工作(新工资少了一点,每小时9.36美元,但全职,而且她喜欢那些人),她通知了Ray的办公室,但是计划付款从未设置成自动从她的工资中抽出来。然而事情发生了,她付了大约600美元,所有这些都被法院和律师费用所吸收,她又回到原点。选择第7章可能导致她与她同时破产 学生贷款作为她唯一剩下的债务。相反,几个月来拖欠债务的债务现在变得更大了 - 她还不清楚这个利息是多少 - 这个利息就像破产从来没有发生过一样。

她正在考虑再次申请,也许与另一位律师。她希望这次能解决问题。

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